當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，正在加快生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系變革。金融科技作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，在銀行發(fā)展全局中的地位和作用將愈發(fā)凸顯。銀行業(yè)要努力探尋金融科技發(fā)展的根本規(guī)律和發(fā)展趨勢(shì)，不斷掌握新技術(shù)、新技能，創(chuàng)新應(yīng)用新方法、新工具，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的戰(zhàn)略先導(dǎo)地位和根本支撐作用，加快實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)，將數(shù)據(jù)、技術(shù)雙要素轉(zhuǎn)化驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)變革、提升市場(chǎng)競爭力的新質(zhì)生產(chǎn)力，增強(qiáng)全行高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能。

　　金融科技通過運(yùn)用技術(shù)手段來創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式、時(shí)間和空間，服務(wù)模式從柜員服務(wù)向協(xié)同辦理、客戶自助等多元化方向發(fā)展，提高了業(yè)務(wù)辦理效率；服務(wù)空間從柜面向互聯(lián)網(wǎng)、生態(tài)場(chǎng)景等更加廣闊的范圍拓展，提高了服務(wù)的便捷性；服務(wù)時(shí)間從8小時(shí)向24小時(shí)轉(zhuǎn)變，提高了金融服務(wù)的易得性。

　　從金融科技技術(shù)發(fā)展路徑看，經(jīng)歷了單機(jī)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)等重要發(fā)展階段，金融科技將相應(yīng)的技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)創(chuàng)新中，改變了金融服務(wù)模式、時(shí)間和空間，推動(dòng)邁入以ABCDI（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)）等技術(shù)廣泛應(yīng)用為代表的銀行4.0時(shí)代。隨著數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展與廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)新模式新業(yè)態(tài)層出不窮，金融科技將再一次變革金融服務(wù)模式、空間和時(shí)間，改變生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系。銀行業(yè)及時(shí)把握數(shù)字時(shí)代變革新機(jī)遇，積極探尋當(dāng)前時(shí)期金融科技發(fā)展規(guī)劃和趨勢(shì)，驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)模式、運(yùn)營模式和管理模式等全方位變革，科技與業(yè)務(wù)“煲湯式”融合，金融科技逐步從支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的“后臺(tái)”走到引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的“前臺(tái)”，為銀行高質(zhì)量發(fā)展增添更多數(shù)字化新動(dòng)能。

　　技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)受到大國競爭、時(shí)代背景、基礎(chǔ)研究、市場(chǎng)需求、政策環(huán)境、投資推動(dòng)等多種因素的綜合影響。這些因素共同作用，推動(dòng)了技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展和變革。通過對(duì)當(dāng)前國內(nèi)外環(huán)境、政策動(dòng)態(tài)、基礎(chǔ)研究、市場(chǎng)需求、資本推動(dòng)等方面進(jìn)行思考和分析，下面將從十個(gè)方面來具體研判當(dāng)下及未來金融科技的主要發(fā)展趨勢(shì)。

　　國家數(shù)據(jù)局的成立，以及系列政策的發(fā)布，正加速推進(jìn)數(shù)據(jù)要素在金融領(lǐng)域的深入探索和應(yīng)用。金融科技在充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值上，需要關(guān)注數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)開放等重點(diǎn)方向。

　　一是數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)是安全和質(zhì)量。數(shù)據(jù)安全是信息安全的重要部分，關(guān)系到生產(chǎn)安全、客戶隱私保護(hù)、商業(yè)秘密保護(hù)等諸多方面，如果數(shù)據(jù)存在字段缺少等信息不全、元數(shù)據(jù)不同步、數(shù)據(jù)字典不準(zhǔn)確等問題，將嚴(yán)重影響數(shù)據(jù)應(yīng)用效率，導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值難以發(fā)揮。

　　二是數(shù)據(jù)從信息媒介向驅(qū)動(dòng)要素轉(zhuǎn)變。隨著數(shù)據(jù)大量積累，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)出現(xiàn)，通過分析數(shù)據(jù)內(nèi)部存在的規(guī)律性，實(shí)現(xiàn)洞悉客戶需求、識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)，通過數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式和管理模式創(chuàng)新，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條，提高了營銷運(yùn)營、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

　　三是隱私計(jì)算推動(dòng)數(shù)據(jù)應(yīng)用走向開放融合。通過引入外部數(shù)據(jù)和自身數(shù)據(jù)融合，可以進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。但是數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)開放的最大障礙，隱私計(jì)算則有效解決了這一矛盾，通過數(shù)據(jù)“可用不可見”實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享應(yīng)用。

　　隨著人工智能技術(shù)的不斷進(jìn)步和廣泛應(yīng)用，推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革。人工智能技術(shù)正在朝著通用化、創(chuàng)造化的方向飛速發(fā)展，持續(xù)激發(fā)金融科技的創(chuàng)新活力，增強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新動(dòng)力。

　　一是AI從“+AI”到“AI+”轉(zhuǎn)變，即從輔助到創(chuàng)造?！?AI”是將AI技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有的系統(tǒng)和流程中，以增強(qiáng)其功能和性能，現(xiàn)有系統(tǒng)和流程是核心，AI作為增強(qiáng)工具提升效率和效果。“AI+”是強(qiáng)調(diào)AI作為核心技術(shù)，從輔助的角色變成創(chuàng)造力，主動(dòng)推動(dòng)其他領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革。AIG4166am金沙C（生成式AI）、智能體等大模型技術(shù)是目前“AI+”的關(guān)鍵技術(shù)，金融科技要加強(qiáng)創(chuàng)新研究和推廣應(yīng)用。

　　二是AI從弱人工智能向通用人工智能演進(jìn)。弱人工智能采用經(jīng)典人工智能算法，針對(duì)特定任務(wù)來設(shè)計(jì)和訓(xùn)練智能系統(tǒng)，它僅僅在其被訓(xùn)練的特定任務(wù)領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)出智能，需要針對(duì)各類場(chǎng)景任務(wù)重復(fù)設(shè)計(jì)和訓(xùn)練。大模型技術(shù)推動(dòng)了通用人工智能發(fā)展，例如GPT-4o可以通過多種語言與人聊天交談，可以識(shí)別多種語言文字、各類圖片視頻，智能的泛化能力大大增強(qiáng)。

　　大數(shù)據(jù)和人工智能快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，對(duì)算力提出了極高的需求，智算能力需求正呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)需要算力來更快地響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求。云數(shù)智一體通過云化底座、異構(gòu)融合、按需調(diào)度等技術(shù)，最大限度地利用算力資源，將算力的潛力進(jìn)一步釋放。

　　一是算力資源云化是算力潛力釋放的基礎(chǔ)，通過云計(jì)算底座來提供算力，其虛擬化、容器化為算力資源整合、按需分配提供基礎(chǔ)支撐。

　　二是多種異構(gòu)算力融合，在美國管控先進(jìn)AI芯片等背景下，需要將多種芯片算力融合應(yīng)用，降低對(duì)特定種類芯片的依賴，增加芯片種類來源，加快算力底座建設(shè)。

　　三是智算動(dòng)態(tài)調(diào)度實(shí)現(xiàn)算力挖潛。通過建立云數(shù)智柔性算力能力，完善智能算力彈性調(diào)度和監(jiān)控機(jī)制，構(gòu)建統(tǒng)一算力運(yùn)營門戶，進(jìn)行AI算力資源精細(xì)切分、動(dòng)態(tài)分配及靈活均衡調(diào)度，可以進(jìn)一步發(fā)揮算力資源的潛力，提升金融科技的算力供給水平。

　　在百年變局演進(jìn)、逆全球化發(fā)展的背景下，我國科技供應(yīng)鏈面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)經(jīng)過各方主體的共同努力，金融科技自主創(chuàng)新能力得到顯著提升，信創(chuàng)轉(zhuǎn)型推進(jìn)節(jié)奏不斷加快。

　　一是自主創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)體系不斷健全。財(cái)政部于2023年12月發(fā)布7項(xiàng)基礎(chǔ)軟硬件采購需求標(biāo)準(zhǔn)，為信息技術(shù)自主創(chuàng)新產(chǎn)品的采購應(yīng)用提供了重要參考，將有力推動(dòng)產(chǎn)品應(yīng)用范圍擴(kuò)大和質(zhì)量提升。

　　二是運(yùn)維能力重要性日益凸顯。隨著金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)信創(chuàng)轉(zhuǎn)型不斷深化，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于開放分布式技術(shù)架構(gòu)運(yùn)行，涉及的技術(shù)棧大幅增加，對(duì)運(yùn)維的體系架構(gòu)及運(yùn)維工具也提出了新要求，需要加快運(yùn)維模式變革，構(gòu)建適用開放分布式技術(shù)架構(gòu)的運(yùn)維體系，保障生產(chǎn)安全。

　　金融科技作為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)引擎，銀行業(yè)不斷豐富金融科技的內(nèi)涵，讓科技真正成為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)力。

　　一是金融科技將助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。利用數(shù)字技術(shù)對(duì)企業(yè)的管理模式、生產(chǎn)模式、銷售模式進(jìn)行全方位、全鏈條的改造，可以催生出新的業(yè)態(tài)、新的模式，帶來數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速融合、供需兩端適配度的提升。金融科技通過生態(tài)鏈接能力將金融服務(wù)嵌入到產(chǎn)業(yè)和生活場(chǎng)景中，通過高效的金融服務(wù)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效。

　　二是金融科技將助力“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)。在“五篇大文章”推動(dòng)下，金融科技在驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提升中的作用將更加凸顯，圍繞先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、專精特新、綠色低碳等關(guān)鍵領(lǐng)域，融合數(shù)字化技術(shù)，創(chuàng)新客戶識(shí)別、信用評(píng)價(jià)、授信審核、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等一站式產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)能力，助力“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)”。

　　目前，客戶需求快速變化，產(chǎn)品單一化服務(wù)服務(wù)模式越來越不能適應(yīng)客戶需要，而場(chǎng)景建設(shè)是全面解決各類客戶需求的最佳手段。

　　一是通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在微信、支付寶占據(jù)個(gè)人支付主導(dǎo)地位的情況下，數(shù)字人民幣為銀行提供了創(chuàng)新支付方式的技術(shù)手段，需要圍繞各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景加強(qiáng)支付模式創(chuàng)新。

　　二是強(qiáng)化GBC三端聯(lián)動(dòng)、相互引流。B端和G端場(chǎng)景金融的邏輯將是“專業(yè)+個(gè)性”，金融科技通過將金融服務(wù)嵌入到企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售、物流等供應(yīng)鏈場(chǎng)景中，很好地解決了中小微企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱的問題，從而使得中小微企業(yè)能夠獲得不限于融資的綜合金融服務(wù)。在做好G端、B端業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過GBC三端聯(lián)動(dòng)，將G端、B端的客戶引流到網(wǎng)上銀行等自主建設(shè)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)獲客、活客，全面提升客戶管理和服務(wù)水平。

　　通過科技與業(yè)務(wù)的深度融合，將從根本上重塑業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式。

　　一是業(yè)技融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，通過科技人員和業(yè)務(wù)人員協(xié)作，利用數(shù)據(jù)、技術(shù)手段變革金融服務(wù)的模式、空間和時(shí)間。例如購物結(jié)算時(shí)刷一下臉、按一下指紋就完成了支付處理。但是，這背后科技與業(yè)務(wù)融合通過融合多種技術(shù)重塑了復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，金融服務(wù)也不再是一項(xiàng)獨(dú)立的產(chǎn)品服務(wù)，而是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)深度融于一體。

　　二是業(yè)技融合建立數(shù)字化運(yùn)營模式。數(shù)字化運(yùn)營是指應(yīng)用“感知、決策、行動(dòng)、反饋”數(shù)字化運(yùn)營方法論，以提高效率、降低成本并增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。它涉及將運(yùn)營活動(dòng)、業(yè)務(wù)流程和決策過程轉(zhuǎn)化為數(shù)字形式，涉及業(yè)務(wù)廣、部門多，變革程度深，需要科技部門和業(yè)務(wù)部門協(xié)同才能取得成功。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)人才的需求不僅在于技術(shù)層面的提升，還包括綜合素質(zhì)的提高和跨領(lǐng)域的融合能力。

　　一是科技與業(yè)務(wù)融合需要大量“π型人才”，他們既了解市場(chǎng)和客戶需求、熟悉業(yè)務(wù)邏輯和業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)律，又熟練掌握各類技術(shù)手段、能通過運(yùn)用技術(shù)手段來進(jìn)行業(yè)務(wù)模式和管理模式創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

　　二是新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展需要人才技能提升，以大模型為代表的人工智能技術(shù)帶來智能涌現(xiàn)，各類智能助手、智能工具大行其道，必將對(duì)生產(chǎn)效率的提升產(chǎn)生重大推動(dòng)作用。掌握智能技術(shù)、智能工具的利用，已經(jīng)成為每一位金融科技人員的必修課、一門必須掌握的技能，也是提升新質(zhì)生產(chǎn)力的必然要求。

　　金融科技倫理治理工作也日益受到關(guān)注和重視，在人民銀行指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)和開展科技倫理治理工作。

　　一是我國金融科技倫理治理制度不斷健全。2022年10月中國人民銀行正式發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，指導(dǎo)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)開展科技倫理治理工作，提供了金融領(lǐng)域開展科技活動(dòng)需要遵循的守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳等7個(gè)方面的價(jià)值理念和行為規(guī)范。

　　二是金融機(jī)構(gòu)從數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明等方面加快科技倫理治理。數(shù)據(jù)安全要嚴(yán)格落實(shí)《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》要求，加強(qiáng)個(gè)人隱私能力方面技術(shù)落地。包容普惠通過對(duì)算法和模型開發(fā)全流程中的審查和測(cè)試，保障算法設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)中的公平性、合規(guī)性。公開透明通過公示、自申明、用戶明示等方式，為監(jiān)管部門實(shí)施穿透式監(jiān)管、消費(fèi)者做出理性和合理選擇提供支撐。

　　金融科技的監(jiān)管是金融監(jiān)管體系中的重要環(huán)節(jié)，在金融業(yè)整體監(jiān)管框架下將持續(xù)完善。

　　一是針對(duì)金融科技的統(tǒng)一監(jiān)管和穿透式監(jiān)管將進(jìn)一步落實(shí)，監(jiān)管范圍持續(xù)擴(kuò)大，延伸到金融科技活動(dòng)全鏈條，審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管等各種監(jiān)管形態(tài)進(jìn)入新階段，提升對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)判和處置能力。

　　二是監(jiān)管數(shù)智化轉(zhuǎn)型將成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)力重心，未來監(jiān)管機(jī)構(gòu)將充分利用數(shù)字化技術(shù)，加速新型取證工具和分析系統(tǒng)的研發(fā)和使用，同時(shí)建立智能金融監(jiān)管信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享和協(xié)作，增強(qiáng)關(guān)鍵監(jiān)管活動(dòng)的規(guī)范性和透明度，提升監(jiān)管能力和監(jiān)管效能。

　　當(dāng)前，科技與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展加速滲透融合，為金融服務(wù)創(chuàng)新帶來許多新技術(shù)、新機(jī)遇。銀行業(yè)要發(fā)揮好數(shù)據(jù)、技術(shù)雙要素作用，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　一是統(tǒng)籌發(fā)展與安全，筑牢科技安全穩(wěn)定運(yùn)行根基。進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，金融科技監(jiān)管要求趨嚴(yán)，要統(tǒng)籌發(fā)展與安全，抓好生產(chǎn)、研發(fā)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、新技術(shù)等全方位安全，按照《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》及其他監(jiān)管規(guī)定要求，完善前中后臺(tái)“三道防線”建設(shè)，穩(wěn)妥地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既要防“灰犀?！保材芊馈昂谔禊Z”。

　　二是持續(xù)鞏固基礎(chǔ)能力，支撐數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，市場(chǎng)和客戶需求快速變化，旺盛的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求對(duì)科技供給能力提出了更高要求。要把握人工智能等技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，做強(qiáng)算力、算法、數(shù)據(jù)三大AI技術(shù)支撐，加速價(jià)值高、員工有感的大模型場(chǎng)景創(chuàng)新應(yīng)用，不斷構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展的新質(zhì)生產(chǎn)力。

　　三是做好數(shù)字金融大文章，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)能。隨著市場(chǎng)和客戶需求快速變化，新產(chǎn)品、新模式、新生態(tài)層出不窮，業(yè)技融合已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和管理模式創(chuàng)新的主要路徑。要通過業(yè)技融合、場(chǎng)景建設(shè)將金融科技能力傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)五篇大文章落地，提高市場(chǎng)洞察、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營與風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)度，將金融產(chǎn)品和服務(wù)廣泛融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)，以高質(zhì)量金融服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

　　四是加快數(shù)字基因變革，激發(fā)創(chuàng)新活力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要人員技能綜合化發(fā)展，需要通過數(shù)字基因變革提升人員技能和創(chuàng)新效能。加快研發(fā)模式變革，強(qiáng)化研發(fā)工具智能化、規(guī)?；瘧?yīng)用，通過新型生產(chǎn)工具規(guī)?；瘧?yīng)用提升產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)運(yùn)營的新質(zhì)生產(chǎn)力。

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